Советы по вопросу страхования в Таиланде и на Пхукете от страхового брокера.

А в результате 12 летнего опыта работы брокером у него уже сформировался целый буклет советов по вопросу страхования в Таиланде. Этот буклет я перевел, перевод  приложены ниже, а оригинал можно посмотреть здесь.

 

Немного об Эрике:

Помимо того, что Эрик оказался опытным брокером я для себя нашел его  еще и интересным человеком. Эрик имеет двойное гражданство Тайское и Шведское. Был рожден в Таиланде и отлично говорит и пишет по Тайски и по Английски, но не говорит по Швейцарски.  Так сложилось, что выросший в Таиланде и являющийся гражданином Таиланда, Эрик имеет абсолютно не  Тайскую внешность. Из-за этого, как он сам говорит, в страховом деле Тайцы ему не доверяют. И почти все 12 лет своей карьеры брокера Эрик занимался как раз вопросом страхования иностранцев.  А лицензию страхового брокера в Таиланде может получить только гражданин этой страны. Не подумайте, что я делаю ему рекламу. Но найти человека, который хорошо разбирается в страховом деле, говорит по Английски и имеет большой опыт работы с иностранцами   на этом маленьком острове не так то и просто. Вот здесь его веб сайт, если нужна страховка то обращайтесь.  Эрик может хорошо подобрать страховой полис именно для ваших потребностей и объяснить все подводные камни. Помимо этого он берет на себя ответственность работать с вами, помогать и консультировать при возникновении  проблем с использованием страховки в течении всего срока действия полиса. 

 

Советы и обзор страховок от Эрика. 

 

Содержание:

 

1. Что покрывает медицинская страховка?

2. Что не покрывает медицинская страховка.

3. Два типа полисов медицинского страхования относительно предшествующей истории болезни.

 

3.1. Полное покрытие

3.2. Неполное страховое покрытие

4.       Замечания о  медицинских осмотрах.

5.       Разница между Тайским страховым полисом и международным полисом.

5.1. Международиые страховка

5.2. Местные – Тайские страховки

6.       Общие моменты  для международных и местных страховых компаний.

7.       Как правильно пользоваться страховкой?

7.1. Экстренный случай

7.2. Не экстренный случай при реабилитации в госпитале – стационарное лечение.

7.3. Прохождение лечения без размещения в госпитале – амбулаторное лечение.

8.       Переход от одной страховой компании к другой.

 

 

 

Что покрывает медицинская страховка?

1.       Расходы на лечение болезней, которые покрываются условиями и правилами страхового полиса.

2.       Расходы на лечение при несчастных случаях (не включаются случаи причинения увечий самому себе).

3.       Лечение пациента реабилитированного в госпитале - стационарное лечение. Минимально  необходимые расходы.

4.       Лечение пациента, не реабилитированного   в госпитале – стационарное.  Является дополнительной  опцией страхового полиса.

5.       Стоимость лечения оплачивается в соответствии с общепринятыми стандартами медицинской практики в стране, в которой происходит лечение.

6.       Лечение соответствующего  типа, продолжительности, месту и частоте соответствующей состоянию здоровья пациента.

7.          Страховая компания будет оплачивать только разумно обоснованные расходы. Цены за лечение должны быть не больше  обычных цен  для других пациентов в этом же регионе.

 

 

Что не покрывает медицинская страховка?

 

1.       Расходы на лечение ранее существующих (до момента заключения страхового договора) заболеваний и связанные с ними проблемы и последствия. (Исключения составляют случаи  гарантированные представителями определенных  страховых компаний).

 

Более подробно это можно выделить в следующие пункты, когда страховая компания не покрывает ваши медицинские расходы, все эти пункты имели  место в период времени  до заключения страхового договора:

·         Состояние здоровья – болезни  или связанные с этим последствия,  для чего  вы уже получали медицинскую помощь;

·         Состояние здоровья – болезнь и  симптомы, которые у вас уже проявлялись.

·         Если вы  знали заранее, что у вас существует эта болезнь .

·         Если искали советы для относительно  некоторой болезни –  состояния здоровья.

·         Принимали препараты для лечения данной болезни.

·         Болезнь проявилась до начала действия страхового полиса.

 

2.       Случаи, произошедшие в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков.

3.       Большинство компаний исключает лечение в Америке или ограничивает его при несчастных случаях и экстренных ситуациях.

 

 

 

Два типа полисов медицинского страхования относительно предшествующей истории болезни.

 

  Полное страхвое покрытие – покрытие заболеваний которые у вас были до начала заключения страхового договора.

 

Вы принимаете условия определенного страхового плана. И страховка такого типа включает покрытие расходов на лечение состояния здоровья или заболеваний предшествующих моменту заключения договора или взаимосвязанных с ними заболеваний. Страховая компания принимает решение, расходы на что будут покрыты, а на что нет, основываясь на  историю болезни. В этом случае страховая компания определяет ряд исключений  -  условия при которых страховая компания не будет покрывать расходы на лечение.

 

·         Большинство медицинских страховок в праве решать страховать вас или нет.

·         Медицинский полис требует от клиента честно предоставить   историю

 болезни.

·         Страховые компании будут рассматривать  историю болезни страхователя (клиента) и предлагать принять исключения.

·         Только в некоторых случаях исключения могут быть изменены еще  до начала действия полиса.

·         Исключения, при которых был заключен договор очень сложно изменить после начала действия полиса.

·         Изменения исключений должны быть подкреплены медицинским заключением, приемлемым для страхователя. Но медицинское заключение не гарантирует внесение поправок и  изменения. 

 

2.       Неполное страховое покрытие

В этом случае нет необходимости освещать свою историю болезни. Но страхователь в этом случае исключает все покрытия расходов связанные с вашим прошлым  состоянием здоровья и взаимосвязанные с этим последствия.

a.       С неполной медицинской страховкой обычно после двух лет покрытия одного заболевания оно становится исключением и больше не покрывается.

b.      Большинство уже существующих заболеваний  будут исключены из покрытия. Обычно это заболевания такие как:

1.       Диабет;

2.       Гипертония;

3.       Гиперлипидемия (повышенный уровень холестерина);

4.       Ишемическая болезнь сердца;

5.       Рак;

6.       Заболевания щитовидной железы;

7.       Аутоиммунные заболевания;

8.       Артрит.

 

c.       Для покрытия расходов при определенных  заболеваниях или состояниях здоровья необходимо, что бы в первые непрерывные  два года использования страховки вы:

1.       Обращались за медицинской консультацией к доктору;    

2.       Принимали какие либо медикаменты;

3.       Испытывали симптомы соответствующие определенному заболеванию;

4.       Испытывали симптомы взаимосвязанные с определенным    заболеванием;

d.      Иногда при наличии одного из пунктов вверху  (в разделе с.) необходимо ждать 24 месяца с момента последней даты лечения перед тем как будет возможно обжалование медицинских расходов.

 

Замечания о  медицинских осмотрах.

1.       Каждый страхователь выше 40 лет должен согласиться в добровольном порядке проходит  медицинский осмотр;

2.       Страхователь до 40 лет не нуждается в регулярных профилактических осмотрах. Но их прохождение желательно.

3.       Страхователь не отправляет результаты исследований в страховую компанию или брокеру. Но он хранит их до момента предъявления запроса на покрытие расходов.

4.       Медицинские обследования могут быть пройдены в любом госпитале.

5.       Регулярные медицинские обследования помогают в спорных вопросах страхователю при работе со  страховой компанией в первый год использования полиса.

a.    Гипотетическая ситуация. Страхователь лечится доктором, который сделал ошибку в диагнозе.

b.    Если доктор ошибочно заявил, что состояние здоровья предшествовало моменту заключения страхового договора. В этом случае страховая компания отклонит выплаты на медицинские  расходы основываясь на ошибочной информации полученной от доктора.

c.      Если у страхователя есть результаты медицинского обследования (сделанные до начала действия полиса). И эти результаты доказывают ошибочность диагноза доктора. То у страхователя есть хорошие шансы, на то  что страховая компания согласиться на повторный анализ вашего состояния  доктором.

6.        Преимущества прохождения регулярного медицинского обследования превышают его недостатки. Ежегодное обследование это важная часть  здорового образа жизни.  Заранее найденное заболевание является важным преимуществом в его лечении.

7.       Избегание медицинских обследований ни дает вам, ни каких преимуществ. Если страхователь имеет предыдущую историю болезни,  и  если нет ни каких записей об этом в госпитале. Страховая компания будет основываться на информацию полученную от лечащего доктора. Вы доверяете лечащему доктору оценить ваше состояние здоровья. Доктор должен сделать  профессиональную догадку, о том когда у вас появилось это заболевание в первый раз. Доктор легко может ошибиться. А пройденное заранее  медицинское обследование уменьшает шансы такой ошибки.

8.       В результате  совокупности следующих факторов будет   невозможно предъявить иск страховой компании, по причине ошибок, к которым эти факторы могут привести.

 

a.       Пациент честно  не знал и не подозревал  о своем заболевании.

b.      Доктор ошибочно диагностировал дату  появления заболевания.

c.       Консультирующий доктор страховой компании согласился с мнением лечащего доктора.

d.      Брокер не рекомендовал периодических медицинских обследований клиенту  и клиент их не проходил.

 

9.       Обычное медицинское обследование включает следующие тесты:

 

a. Медицинский осмотр;

b. Клинический анализ крови;

c. Анализ сахара в крови;

d. Анализ холестерина;

e. Триглицерид;

f. Проверка слуха;

g. Анализ почек и уровня Кереатинина;

h. Функция печени;

i.  Мочевая кислота;

j. Анализ мочи;

k. Анализ стула;

l. Рентген;

m. ЭКГ;

n. Ультразвук.

 

Разница между Местным страховым полисом и международным полисом.

Международная страховка:

 

1.        Обладает большими преимуществами, покрытие почти везде может быть выше, чем 2 миллиона USD. 

2. Большинство компаний не имеет ограничений связанных с местом пребывания, за исключением Америки. Покрывается почти все за исключением предшествующих заболеваний. Включены расходы на транспортную эвакуацию, по всему миру. 

3. Все международные компании ежегодно исправляют свои страховки и страховые планы в соответствии с изменением медицинских расходов и уровнем инфляции в мире. Для больших компаний с хорошим менеджментом эти изменения ежегодно могут составлять от 0 до 10%. У плохо организованных компаний эти изменения могут легко достигать 25%. 

4. Самый дешевый тарифный план любой международной компании оплачивает нормальную отдельную комнату в любом госпитале в мире. Обычно не т ограничений на стоимость комнаты, до тех пор, пока стоимость комнаты в госпитале сопоставима со стоимостью комнат госпиталей в этом же регионе. 

5. Международные страховки оплачивают все расходы при стационарном лечении пациента своевременно с выставлением счета от госпиталей. Очень важно самостоятельно связаться со страховой компанией заранее до того как вы разместитесь в госпитале. Для того что бы избежать задержек с выплатой, после размещения убедитесь, что госпиталь так же направил запрос в страховую компанию. 

6. До тех пор пока вы своевременно проплачиваете свой страховой полис . Страховая компания обновляет его автоматически. Но при этом некоторые страховые компании имеют ограничения по возрасту после, которого они уже не продляют полис.

 

 

 

 

 

Местные – Тайские страховки

 

1.         В среднем дешевле,  но и с соответственно уровень покрытия то же ниже.

2.         Много страховых планов, включают  дополнительные ограничения на стоимость медицинских расходов,  как например ограниченные затраты на покрытие хирургии, , расходы за комнату, расходы на медикаменты  и так далее.

3.         Расценки страхового плана  не отображают действительных страховых расходов для пациентов той или иной возрастной группы. Так как не исправляются ежегодно в соответствии  с изменением цен на лечение и инфляции.

4.         Нельзя гарантировать, что стоимость страховки при ее ежегодном обновлении будет той же. Например, если вы здоровый человек который не жалуется на  свое здоровье, вы можете продолжать ежегодно платить ту же самую стоимость страхового полиса, как и любой другой человек в вашей возрастной группе. Но если вы болеете и запрашиваете у страховой оплату расходов на лечение. То можете ожидать повышения стоимости страхового полиса при его последующем ежегодном обновлении. 

5.         Обновление вашего местного страхового полиса не происходит  автоматически.  Если страховая компания решает не продлять ваш страховой полис, то они имеют на это право. На это здесь есть  разрешение офиса страховой комиссии.

6.          Местные страховые компании включают период 30 дней ожидания перед началом действия полиса. Но это не распространяется на экстренные  случаи.   При некоторых заболеваниях необходимо ждать 6 месяцев , перед тем как появится возможность обратиться в страховую за оплатой расходов. Чаше всего это следующие заболевания:

 

a.    Доброкачественные или злокачественные опухоли, рак, полипы или киста;

b.   Гемморой;

c.    Грыжа;

d.   Коньюктивит;

e.   Удаление миндалин и аденоидов;

f. Камни;

g.    Эндометриоз;

h.   Варикоз вен;

i.      Вальгусная деформация;

j.     Ганглия;

 

7.       Местные страховые компании имеют временные ограничения на путешествия за пределами Таиланда.  У некоторых компаний это ограничение составляет 90 дней.

 

Общие моменты  для международных и местных страховых компаний.

1.       Вы должны честно  заполнить все что необходимо в форме обращения для заключения договора со страховой компанией. Скрывание медицинской информации не даст вам никаких преимуществ. Если страховая компания узнает о том, что вы скрыли какую-то информацию, то они вправе порвать  ваш договор в любой момент;

2.       Все страховые компании соблюдают одинаковые правила в отношении уже существующих заболеваний. Любые претензии, в результате уже предшествующих заболеваний не будут покрыты. Это распространяется,  даже в том случае если вы не знали о вашем заболевании и никогда не проходили лечение для этого заболевания. Некоторые страховые компании покрывают  лечение заболеваний  или вашего состояния здоровья, которое предшествовало  2м годам ранее до заключения страхового договора.

3.       Все случаи обращения за медицинской  помощью, которые происходят в  первый год  использования страхового полиса, кроме несчастных случаев.  Тщательно рассматриваются страховой компанией, из-за подозрения в том, что ваше нынешнее состояние связано с предыдущей историей болезни. По этому, в ваших же интересах пройти полный медицинский осмотр перед началом действия вашей страховки.

4.       Вы должны    осведомлять вашу страховую компанию о смене адреса вашего проживания и места работы.

 

Как правильно пользоваться страховкой?

 

Экстренный случай

1.       Первым делом позвонить в скорую помощь. Позвонить в  страховую компанию по  номеру круглосуточной службы поддержки   самому или попросить сделать это кого-то от вашего лица.

2.       Предоставить страховой компании ваше Ф.И.О., номер полиса, ваш номер телефона и месторасположение.   

 

Не экстренный случай при реабилитации в госпитале – стационарное лечение.

 

1.       Позвонить в страховую компанию, как только как это возможно. Желательно за 24 часа до вашего размещения в госпитале. Некоторые компании требуют сообщить за 72 часа до размещения.

2.       Предоставить ваше Ф.И.О., номер полиса, номер телефона, и информацию о месте, где предположительно будет происходить лечение. Так же дату когда будет проходить лечение.

3.        Когда страховая компания будет иметь достаточно информации и оснований для  того что бы утвердить ваше заявление. Вам направят письменное уведомление об этом. А деньги в медицинский центр или госпиталь будут переведены автоматически.

4.       Если вы прошли или начали  лечение,  до того как получили подтверждение от страховой. Существует вероятность того, что страховая  покроет не все расходы на ваше лечение. 

5.       Если госпиталь по какой – либо причине не  предоставил всю необходимую информацию и документы о вашем лечении  страховой компании. Может быть так, что с начало вам придется оплатить лечение самим, а уже  потом обжаловать сумму расходов у страховой.

 

Прохождение лечения без размещения в госпитале – амбулаторное лечение.

1.       Некоторые страховые полисы не включают  амбулаторное лечение. У других только ограниченные расходы на амбулаторное лечение.

2.       При амбулаторном лечении в большинстве случаев вы проплачиваете счет самостоятельно. Страховая компания  предоставляет вам специальную форму для обжалования расходов. Эта форма должна быть заполнена пациентом и доктором.

3.      Эта форма и оригинал выставленного вам счета  должны быть отправлены в страховую компанию.   

 

 

 

 

 

 

Переход от одной страховой компании к другой.

 1. Оптимальным вариантом является выбор оптимальной для вас страховки и страхового плана с первого раза.

2. Переход от одной страховой компании к другой в целях экономии денег не всегда является разумным решением.  Лучше оставаться с одной страховой компанией. Если да же, на первый взгляд ее тарифный план дороже плана другой страховой компании.

3.Чем старше мы становимся, тем больше заболеваний накапливает наше тело.

4.Как пример рассмотрим семью, которая выбрала самый дешевый страховой план, что бы остаться жить некоторое время в Таиланде. В будущем из-за неожиданной причины, они должны были переехать жить в другую страну. Местная страховая компания  предоставит им свои услуги только на срок 90 дней нахождения в другой стране. И эта семья должна будет приобрести новую страховку.

5. При заключении нового договора о страховании вам снова необходимо осведомлять  страховую компанию  о вашей истории болезни. А некоторые заболевания, которые до этого покрывались вашей предыдущей страховкой, больше не будут покрываться. Это как раз те заболевания, которые появились у вас во время использования вашего предыдущего  полиса.

6. И при оформлении нового  полиса это будут заболевания, которые у вас были до заключения договора.

7. У членов вашей семьи не будет скидки на приобретение страхового полиса. Ваш страховой план  будет таким-же как  и у других владельцев страховок  в вашей возрастной группе. Но ваше покрытие будет ниже из-за существующей более продолжительной (до начала действия нового полиса)истории болезни.

8. Лишь несколько страховых компаний могут вам предоставить высокое покрытие некоторых из-ваших прошлых заболеваний.

9. Если при заполнении формы на получение полиса вы скрыли важную информацию из вашей  истории болезни. То страховая компания может отказать вам в предоставлении своих услуг. В  лучшем случае они исключат ваши заболевания из покрытия.

 

by http://vthae.blogspot.com/